LPR利率和固定利率哪個好?已有房貸要不要轉LPR?

 懿古今    2020-04-27 11:09:23 

現在周邊很多朋友都在議論 LPR 利率和固定利率哪個好?已有房貸要不要轉 LPR?說實話平時我很少關心這個,不過前段時間收到建行發來可通過手機銀行、網上銀行辦理定價基準轉換業務的短信提醒后就開始關注這個所謂的 LPR 利率。那時候自己憑著網上學到的一知半解知識在跟朋友討論 LPR 利率和固定利率哪個好?今天特意深入學習了解一下所謂的 LRP 利率和固定利率之后才恍然大悟,我們只有弄明白這兩個的含義和操作之后才能有依據去考慮是否有必要轉換 LPR。

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什么是 LRP 利率?

貸款市場報價利率(Loan Prime Rate, LPR)是由具有代表性的報價行,根據本行對最優質客戶的貸款利率,以公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價,由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率,各金融機構應主要參考 LPR 進行貸款定價。目前,LPR 包括 1 年期和 5 年期以上兩個品種。LPR 市場化程度較高,能夠充分反映信貸市場資金供求情況,使用 LPR 進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率,提高市場利率向信貸利率的傳導效率。

如何轉換 LPR 加點形成的浮動利率?

1、加點數值的計算

加點數值 = 原合同當前的執行利率水平 - 2019 年 12 月發布的相應期限 LPR,其中加點數值可為負值,而且加點數值在合同剩余期限內固定不變。

比如你的房貸當初的利率是 4.9%而且享受 9 折優惠,則合同執行的利率水平就是 4.41%,而 2019 年 12 月發布的 5 年期 LRP 是 4.8%,那么你的加點數值就是 4.41% - 4.8% = -0.39。以后不管 LRP 利率如何變動,你都可以在享受減 39 個點的待遇。假如 2020 年 12 月的 LRP 是 5.0%,那么 1 月 1 日后你的房貸利率就是 5.0% - 0.39 = 4.61%。

2、利率調整日期

我們在轉換 LRP 浮動利率的時候可以選擇利率調整日為每年的 1 月 1 日或貸款發放日在每年的對月對日,而房貸利率水平等于利率調整日前一日的 LPR 與轉換時點確定的加點數值之和。

據說一般每年 12 月要回籠資金所以利率一般都是上浮,這樣預測每年 12 月的 LPR 值估計會比平時高一些。如果你的貸款發放日是每年 6~7 月左右這個時候資金比較充裕,LPR 值一般都是每年最低。所以選擇利率調整日期建議結合自己的貸款發放日期來選擇。

什么是固定利率?

轉換后的固定利率水平等于原合同當前的執行利率水平,利率水平在合同剩余期限內固定不變。也就是說你的房貸當初的利率是 4.9%而且享受 9 折優惠,則合同執行的利率水平就是 4.41%,選擇固定利率后,以后不管 LRP 如何變化,你的利率永遠都是 4.41%。

已有房貸要不要轉 LPR?

現在很多有房貸的人比較糾結要不要轉 LPR,根據老古個人看法,如果剩余未還的貸款比較少或者每月還貸金額中利息所占比重很低的情況下就沒有必要折騰,直接選擇固定利率就好。比如你貸款 30 年,已經還款到最后幾年了,這個時候交的房貸絕大部分都是本金,利息比重很少,所以這個時候換不換意義都不大。

只有貸款金額大期限長而且還款不多的情況下,然后才需要糾結是否需要轉換為 LPR。老古個人的看法就是如果當初房貸利率沒有享受折扣優惠的都建議轉換 LRP,特別是某些利率還上浮的情況下,畢竟固定利率之后直到合同執行完畢都不會變更了。而根據專家們的預測總體來說利率都是走低的,所以建議轉換為 LPR。

比如房貸當初的利率是 4.9%而且上浮 10%,則合同執行的利率水平就是 5.39%,選擇固定利率后,以后不管 LRP 如何變化,你的利率永遠都是 5.39%。而選擇 LPR 浮動利率之后,而 2019 年 12 月發布的 5 年期 LRP 是 4.8%,那么你的加點數值就是 5.39% - 4.8% = 0.59。

假如 2020 年 12 月的 LRP 還是 4.65%,那么 2021 年 1 月 1 日后你的房貸利率就是 4.65% + 0.59 = 5.24%,比 5.39%少了 0.15。當然啦,如果 2020 年 12 月的 LRP 是 5%,那么你的房貸利率就會調整為 5% + 0.59 = 5.59%,比 5.39%多 0.2。說白了,就是搏一搏以后的 LPR 值會不會超過 4.8,只要不超過 4.8 你就賺到了,但是如果超過 4.8 就會虧。

看這個這個 LPR 浮動利率計算及固定利率之后,再根據自己的房貸發放日和利率折扣問題,然后大家應該都心中有數了。所以是否需要轉換為 LPR 浮動利率,這個關鍵還是看自己的實際情況再加上對未來利率走勢的判斷。更多介紹建議大家參考『中國建設銀行關于存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告』。

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  1. 94推
    94推 @回復

    LPR利率市場化程度比較高,短期的我覺得LPR,長期的固定;
    今年的LPR4.65%,我貸款上浮了10%,轉換LPR后利率是4.65加加權點后是4.8%,短期看5.39變成4.8了,比較換算,長期看有太多不確定了,畢竟我貸了30年,現在才還了3年。所以我準備固定利率

    • 懿古今
      懿古今2020-04-28 11:44  回復

      @94推現在更換為LPR的都是以2019年12月的4.8來計算點數,而不是按現在的4.65哦。這個是銀行明確規定的。